Økonomi · FIRE

Halvårstatus og nyt Budget

Halvårsstatus

En ny måned er startet i dag, en god anledning til at starte på rejsen mod et nyt økonomisk mål. Men lad os lige starte med at se tilbage på det første halve år af 2020. Vi startede året med at afslutte vores boliglån 6 år før tid, det skulle have taget 16 år at betale af. Vi har sparet rigtig mange penge i renter, jeg har desvære ikke beregnet besparelsen, men det hårde arbejde har givet et risikofrit afkast på lige knap 5%. WOW! Jeg er vildt overrasket og stolt af vores indsats. Dagen efter at lånet blev indfriet var luften ude dejlig kølig og let, mine skuldre var lette og jag havde en dejlig følelse af succes og lettelse. Det er vildt hvordan mange umiddelbart små sten man fylder i sin rygsæk ubemærket har været tung at bære. Når man så tager de største sten ud, så bliver man overrasket over hvor let de næste skridt bliver.

I det første halve år af 2020, har vi slappet lidt mere af økonomisk, vi har bl.a. købt nogle af de ting vi har savnet, men kunne undvære, en stor praktisk bil har været ønsket længe. Det giver øgede faste udgifter, den er dyrere i brændstof og den skulle betales kontant, så ikke nogle økonomiske genveje til at få materielle gode før pengene var tjent. Nu har vi en bil der give os god komfort, livsglæde, frihed og mange ferieoplevelser. Så egentlig har vores biludskiftning givet os meget mere end en anden bil, men også en hel del kommende ferieminder. Vi har impuls shoppet lidt, bl.a. en robotstøvsuger, fastfood når livet med små børn er lidt hård ved hverdagen også har vi købt en del kød ved de små bæredygtige producenter her under corona, vi ved hvor meget hver kunde betyder og vil gerne forbruge der hvor det hjælper de små klimakrigere.

Vi har afsluttet dette halvår med at komme tilbage på sporet, ved at afslutte SU-lånet knap 3 år før tid. SU-lån er nok billig, men det er stadig en økonomisk last, der hæmmer vores muligheder for frihed.

I vores rejse mod gældfrihed, har vi oplevet en helt anden økonomisk verden, den den vi startede i. Vores udgangs punkt var at gæld ikke er noget skidt i sig selv, så længe det man låner penge til bevarer mindst den værdi man skylder væk og man ikke låner mere end hvad man kan betale.

Da vi købte bolig havde vi dog lært af et billån, hvor bilen blev solgt og vi stadig havde gæld i den, så vi havde pludselig billån og ingen bil. Hmm… Der ville vi ikke stå igen økonomisk, så vi ville købe bolig unge og lave budget med de midler vi havde, hvor den ene var på su og den anden tjente en gennemsnits løn. Det valg vi tog den gang, har givet os frihed til at vælge med hjertet lige siden.

Økonomisk målsætning

Vi står der nu, hvor vi har afsluttet alt anden gæld end vores kreditforenings lån og vi har opnået en god økonomisk kontrol. Vi har nogle ønsker for fremtiden og nogle værdier vi ikke vil gå på krompomis med. Vi har brugt den sidste måned på at finde den økonomiske rute vi skal tage for at opnå vores økonomiske drøm/mål:

FIRE – Financial independent retire early

Økonomisk uafhængig tidlig pensionering

Vores overordnede mål er at få så stor frihed at vi selv kan vælge hvor, hvornår, hvor meget og hvad vi vil arbejde med. For at nå målet vil vi ikke gå på kompromis med vores værdier:

  • Vores børn – Vores ansvar = ingen institution
  • Sund og økologisk mad
  • Vores hjem
  • Tid sammen som familie

Vores nye delmål skal altså sikre at en af os altid kan tage sig af børnene, der skal være økonomi og tid til god mad. Vi vil ikke flytte, vores bolig danner rammerne for vores hjem, vores drømme og vores fremtid. Vi skal ikke have et budget der fortsat er beregnet til en indkomst, da vi ikke ønsker at arbejde på skift, så vi ikke er samlet i hverdagene, vi vil have tid til familieliv i hverdagene og frihed til at tage på spontane udflugter.

Nye delmål

De nye delmål skal vælges i et samarbejde mellem hjerte og hjerne. Vi skal kunne spare op som en familie med børn og én løn. Vi har efterhånden styr på hvor stramt et budget vi kan overleve på, men med de tidligere mål, har vi valgfrit fra måned til måned kunne betale ekstra ind på gæld og opsparing. En af vores overvejelser til nyt mål har været at blive 100 % gældfri, men sådan et lån kan ikke bare betales ekstra ind hver måned, der skal betales for at lave ekstra ordinære afdrag eller der skal betales for en omlægning. En anden overvejelse er opsparing i friemidler til investering i noget der giver et afkast til vores fremtid. Under alle omstændigheder skal der sættes nogle penge fra til at sikre os økonomisk.

Vi er draget af tanken om at have meget lave faste udgifter. På den måde kan vi trække stikke, trække stikket fra arbejdslivet i en periode eller sætte det meget ned, hvis vores livssituation pludselig ændrer sig. Hvis vi omlægge vores kreditforenings lån til et 10 års 0% i rente, sikre vi at vi kan blive boende i vores hjem med en minimal økonomi, vi kan støtte vores børn økonomisk og tidsmæssigt nå de begynder at skulle finde deres plads i voksenlivet. Inden vi omlægger kreditforenings lån skal vi først leve efter det nye budget, med sinking funds, emergency funds og ekstra afdrag.

Vores nye delmål bliver derfor følgende:

  • Sinking funds på budget konto med et samlet beløb på 20000 kr
  • Emergency funds på 50000 kr
  • Leve efter et budget som om havde ekstra afdrag
  • Have overskud i økonomien til opsparing ud over det nye budget.

Når dette er opnået, så kan vi omlægge lånet. Jeg ved at det ikke er sikkert at vi til den tid kan få de billige 10 års lån, men for at sikre at vi får en stabil økonomi, som vores familie liv også kan holde til, så er det vigtigt at tage det stille og rolig, opbygge en sund buffer og have ro i maven til at låse de faste udgifter fast til et højere beløb.

Nyt Budget

Det nye budget er delt op i to, et budget med et fast beløb der overføres til budgetkontoen hver måned og så har vi et budget over vores vores forbrugskonto, hvor vi har et budget for de variable udgifter. Fra budgetkontoen bliver alle de faste regninger betalt, inklusive vores b skat, vi har en ret stor respekt for ikke at hæve penge på denne konto, da vi ved at det er forbudt, de penge der står her er allerede brugt. Af den årsag har vi også valgt at bruge denne konto til det potentielle ekstra afdrag, sinking funds og udgifter til fremtidige heste (ja jeg har ønsket om at genoptage en dyr hobby).

Budgetkonto pr måned:
17446,42 kr – Faste udgifter nu inkl b skat 17446,42 kr
2000,00 kr – Sinking funds, primært til brænde, rep af bil og bolig
2000,00 kr – Ønske om heste og øvrige dyr
5000,00 kr – Øget afdrag på gæld
26346,42 kr – ialt

Forbrugskonto pr måned:
1200 kr – Brændstof
2000 kr – Husholdning
2000 kr – Diverse
323 kr – Mobil, internet, streaming
4523 kr – ialt

Samlet bruger dette budget 32000,- kr pr måned, når vi runder op.

Siden vi startede vores lille enkeltmandsfirma har vi haft tendens til at regne lidt baglæns. Vi beregner hvor mange penge vi minimum skal tjene ud fra vores ønskede budget og så arbejder vi de timer det kræver og har tendens til at holde fri sammen som familie for resten (børnene er kun små en gang og før vi ved af det er de store selvstændige og på vej til at flyve fra reden).
Vi skal derfor have et overskud før skat på 32000 kr hver måned, det svarer til ca 30 solgte timer pr uge i gennemsnit, beregnet ud fra vores primære indtægtskilde lige nu. Vi har ikke beregnet den børneunge ydelse med som vi får, da vi gerne vil have dem som buffer i vores økonomi. Den indtægt svarer pt til 2745 kr pr mdr, hvilket giver et rådighedsbeløb på 7260 kr hvis vi ikke beregner sinking funds og hestepengene med som en del af vores rådighedsbeløb, tager vi dem med, kommer vi over 10’000 kr i rådighedsbeløb pr mdr.

Hvis Lokummet brænder!

Efter vi har fået børn har jeg fået en noget stor ansvarsfølelse. Derfor har jeg også brug for at orientere mig om hvordan vi er stillet hvis lokummet brænder. Hvis vi mister vores omsætning i firmaet og må lukke det ned, så kan vi få en gange dagpenge (jeg er ikke dagpenge berettiget), det vil sige at vi helst skal kunne betale vores faste udgifter og få mad på bordet for de penge indtil en af os får et job. Heldig vis er vi 2 der så kan søge jobs, hvilket må give dobbelt chance for succes.

Indtægter:
19083,00 kr – Dagpenge 2020 før skat
2745,00 kr – børnepenge gns
21828,00 kr – ialt

Udgifter:
15280,33 kr – Budget inkl skat med en bil mindre
5000,00 kr – Øget afdrag
800,00 kr – Brændstof
2000,00 kr – Husholdning
400,00 kr – Diverse
323,00 kr – Mobil, internet, streaming
24803,33 kr – ialt

-1975,33 kr – Difference

Hvis Lokummet brænder har vi altså et månedligt underskud på ca 2000 kr pr mdr. Vi tager pladerne af den ene bil og stiller den i garagen, vi forventer at bruge mindre brændstof, men der skal stadig være plads til at køre. vores husholdningsbudget er uændret i tilfælde af sygdom, men ellers kan vi beregne selvforsyning ind her og skralde om vinteren. Der skal være til at børnene kan få tøj og sko, så diverse posten skal der være lidt på.
Vi planlægger derfor efter at tage af vores emergency fond og hvis jeg søger job har vi stadig dagpenge, så der kan jeg tillade mig at søge hvad som helst. 2000 kr burde vi rimelig simpelt kunne skaffe. Hvis det skulle være en længerevarende eller permanemt ulykke der skulle ramme os, så har vi også mulighed for at omlægge vores lån igen og så må vi tage det tab det ville medføre, men hvis blot vi har det nye lån i et år, så taber vi ikke umiddelbart penge på det.

Tør du drømme, sætte nogle mål og tage en ny retning?

Jeg har nu givet dig vores ærlige tal og håber at det giver dig mod på at gå dit budget i gennem. Find ud af hvad din drøm koster og finde plads til din drøm i dit budget!

Skriv et svar

Udfyld dine oplysninger nedenfor eller klik på et ikon for at logge ind:

WordPress.com Logo

Du kommenterer med din WordPress.com konto. Log Out /  Skift )

Google photo

Du kommenterer med din Google konto. Log Out /  Skift )

Twitter picture

Du kommenterer med din Twitter konto. Log Out /  Skift )

Facebook photo

Du kommenterer med din Facebook konto. Log Out /  Skift )

Connecting to %s